Usklađenje financijskih obveza

Prilikom odobravanja i/ili korištenja pojedine usluge PBZ provjerava urednost u ispunjavanju financijskih obveza klijenata (potrošača) i s njim povezanih osoba¹ u PBZ Grupi², na temelju Smjernica EBA/GL/2016/07 o primjeni definicije statusa neispunjavanja obveza na temelju članka 178. Uredbe (EU) br. 575/2013.³

Sukladno stavku 1. članka 178. Uredbe (EU) br. 575/2013 Europskog parlamenta i Vijeća od 26. lipnja 2013. o bonitetnim zahtjevima za kreditne institucije i investicijska društva i o izmjeni Uredbe (EU) br. 648/2012, smatra se da je status neispunjavanja obveza pojedinog dužnika nastao kada je ispunjen barem jedan od sljedećih uvjeta:

• kreditna institucija smatra vjerojatnim da dužnik neće u cijelosti podmiriti svoje obveze prema kreditnoj instituciji, njezinu matičnom društvu ili bilo kojem od njezinih društava kćeri, ne uzimajući u obzir mogućnost naplate iz kolaterala
• dužnik više od 90 dana nije ispunio svoju dospjelu obvezu po bilo kojoj značajnoj kreditnoj obvezi prema kreditnoj instituciji, njezinu matičnom društvu ili bilo kojem od njezinih društava kćeri.

¹Povezanim osobama smatra se Korisnik kredita po kojemu je potrošač Sudužnik te obrt koji je u vlasništvu potrošača (zajednička kreditna izloženost).

²PBZ Grupa: uz PBZ d. d. grupu čine i članice društva kćeri u Hrvatskoj, PBZ Card d. o. o. i PBZ Leasing d. o. o.

³Smjernice potražite na poveznici.

Kriteriji koji Vas kao klijenta mogu dovesti u status neispunjavanja obveza (engl. default) u PBZ Grupi:

•  ​​ako kasnite u podmirivanju svojih financijskih obveza više od 90 dana uzastopno prema PBZ-u i/ili članicama PBZ Grupe,
• ako je iznos Vašeg dospjelog neplaćenog duga po svim financijskim obvezama u PBZ-u i/ili članicama PBZ Grupe (materijalno značajan dug) veći od 100,00 EUR i veći od 1% Vaših ukupnih financijskih obveza prema PBZ Grupi (krediti, prekoračenja, kreditne kartice i dr.),
• ako ste sudužnik po kreditu, kašnjenje korisnika tog kredita u podmirivanju svojih financijskih obveza po bilo kojoj financijskoj obvezi PBZ-u ili u članicama PBZ Grupe, može i Vas dovesti u status neispunjenja obveza iako ste Vi uredni u podmirivanju svojih obveza po svim svojim financijskim obvezama u PBZ-u ili u članicama PBZ Grupe,
• ako ste obrtnik, prati se Vaša urednost u podmirivanju svih financijskih obveza prema PBZ-u i članicama PBZ Grupe koje imate kao fizička osoba (potrošač) i kao obrtnik,
• ako ugovorite reprogramiranje/restrukturiranje postojećih kreditnih obveza u PBZ-u ili članici PBZ Grupe zbog pogoršanja financijske pozicije i smanjene kreditne sposobnosti ili nekog drugog razloga zbog kojeg svoje obveze ne biste mogli izvršavati na vrijeme.

Primjeri kako možete doći u status neispunjavanja obveza:

• Vi kao Korisnik kredita uredno podmirujete kredit u PBZ-u, ali istovremeno kontinuirano 90 ili više dana kasnite u podmirivanju troškova nastalih korištenjem kreditne kartice koju ste ugovorili u PBZ Cardu i/ili kasnite u plaćanju rate leasinga po ugovoru koji ste sklopili s PBZ Leasingom,
• sudužnik ste po kreditu u PBZ-u po kojem Korisnik kredita kasni u podmirivanju svojih obveza. U tom slučaju, iako ste Vi uredni u podmirivanju svojih financijskih obveza po svim ugovorenim financijskim uslugama u PBZ-u i/ili članicama PBZ Grupe, steći ćete status neispunjavanja obveza zbog neurednosti Korisnika kredita po kojem ste Vi sudužnik. Osim u prethodno navedenom primjeru, status neispunjenja možete steći ako Korisnik kredita kojem ste Vi sudužnik kasni u plaćanju i bilo koje druge svoje financijske obveze u PBZ-u ili članicama PBZ Grupe (npr. kasni u plaćanju po svojoj kreditnoj kartici).

Ograničena mogućnost ili nemogućnost korištenja pojedinih financijskih usluga u Banci i PBZ Grupi u određenom vremenskom razdoblju (npr. ograničenje potrošnje po kreditnoj kartici (revolving/charge) ili blokada kreditne kartice, ograničeno korištenje obročne otplate karticom na prodajnim mjestima, smanjenje ili ukidanje odobrenog iznosa prekoračenja te nemogućnost odobrenja kredita).

• Za ponovno stjecanje statusa ispunjavanja obveza (urednosti) potrebno je kontinuirano ispunjavanje svih dospjelih financijskih obveza Vas i Vama povezane osobe plaćanjem na dan dospijeća svake pojedine obveze u razdoblju kontinuirano od najmanje 90 dana u Banci i članicama PBZ Grupe.
• Ako je ugovoreno reprogramiranje Vas ili Vama povezane osobe, status ispunjenja obveza može se steći najranije 12 mjeseci nakon ugovaranja takvog reprogramiranja i to samo ako u razdoblju od 12 mjeseci od ugovaranja reprogramiranja, Korisnik reprogramiranja ni s njim povezane osobe ne kasne u plaćanju dospjelih obveza po kreditu za reprogramiranje, kao i po svim drugim ugovorenim financijskim uslugama u Banci i članicama PBZ Grupe.

Nakon stjecanja statusa urednosti, a ovisno o rezultatu provedene procjene rizičnosti, Banka može klijentu ponovno omogućiti korištenje nekih ili svih proizvoda PBZ Grupe, a sukladno internim kreditnim politikama. Naime, Banka redovito procjenjuje kreditni rizik klijenata pri čemu može koristiti interne i eksterne podatke kao što su interni kreditni rejting, visina i stabilnost prihoda, kreditna izloženost u Banci i članicama PBZ Grupe, drugim kreditnim institucijama i članicama njihovih grupa te financijskim institucijama, kao i trenutačnu i povijesnu urednost ispunjavanja ugovornih obveza prema Banci i članicama PBZ Grupe i drugim kreditnim i financijskim institucijama, uključujući i obveze po kojima je Korisnik ujedno dužnik, sudužnik ili jamac te sve druge čimbenike koji mogu utjecati na ocjenu rizičnosti i kreditne sposobnosti i mogućnost urednog ispunjavanja financijskih obveza prema Banci i članicama PBZ Grupe.

Iznos nepodmirenih obveza i svoj status urednosti u podmirivanju obveza prema PBZ-u i članicama PBZ Grupe provjerite u PBZ poslovnici.